Lebensversicherungen

 

Vorsorge & Lebensversicherungen Modelle erklärt

 

Nicht jede Lebensversicherung ist gleich. Sie kann Hinterbliebene eines Verstorbenen vor finanziellen Schwierigkeiten bewahren, sie kann aber auch als persönliche Vorsorgelösung dienen. Je nach dem, in welchem Alter Sie eine Lebensversicherung abschliessen, können Sie damit aber auch kurzfristige Sparziele erreichen – mit oder ohne Versicherungsschutz im Todesfall

 

Die Lebensversicherung als gebundene Vorsorge der Säule 3a

Die wichtigste Aufgabe einer Lebensversicherung ist heutzutage die tragende Ergänzung im sozialen 3-Säulen-System. Die Alters- und Hinterbliebenen Vorsorge (AHV. 1. Säule), sowie für Arbeitnehmer die Pensionskasse (2. Säule) decken im späteren Pensionsalter nur etwa zwei Drittel der bisherigen Lebenskosten. Eine dritte Säule in Form einer gebundenen Lebensversicherung schliesst die Lücke. Gebunden ist diese Versicherungsart an die Arbeitstätigkeit des Versicherungsnehmers. Man muss regelmässige Einlagen leisten und darf das Kapital frühestens fünf Jahre vor Erreichen des Pensionsalters beziehen, respektive erhält danach eine Rente, die sich aus der Höhe der geleisteten Zahlungen, einschliesslich einer attraktiven Verzinsung, errechnet. Wichtig: Im Todesfall, können nur direkte Angehörige in der Erbfolge begünstigt werden.

 

Vorteile:

- Beiträge in die gebundene Vorsorge sind von der Steuer absetzbar.

- Kapital muss nicht versteuert werden, geringere Steuer fällt erst beim Bezug an.

- Attraktive Verzinsung erlaubt höhere Kapitalbildung.

- Vorsorgelücke ist gestopft.

Nachteile:

- Vorzeitiger Kapitalbezug nur unter bestimmten Bedingungen möglich.

- Kann nur von erwerbstätigen Menschen abgeschlossen werden.

 

Die Lebensversicherung als freie Vorsorge der Säule 3b

Die gleiche Aufgabe wie die gebundene Vorsorge, übernimmt die freie Vorsorge – mit dem Unterschied, dass die Prämienzahlungen nicht von der Steuer absetzbar sind und das Kapital versteuert werden muss. Die freie Vorsorge eignet sich deshalb nur für Menschen ohne Arbeitsanstellung, oder als Ergänzung zu einer bestehenden 3a-Vorsorge, oder in Kombination mit einer Todesfallrisikoversicherung.

 

Vorteile:

- Bessere Zinskonditionen als herkömmliches Sparen.

- Vorzeitiger Kapitalbezug möglich.

- Vorsorgelücke ist gestopft.

- Auch Nichtangehörige können im Todesfall begünstigt werden.

- Kann auch von nicht erwerbstätigen Menschen abgeschlossen werden.

Nachteile:

- Beiträge in die freie Vorsorge sind von der Steuer nicht absetzbar.

- Kapital muss versteuert werden.

 

Todesfallrisikoversicherung und gemischte Lebensversicherung

In den beiden vorangegangenen Abschnitten sind wir von einer Kapital bildenden Versicherung ausgegangen. Das heisst, die späteren Leistungen ergeben sich nur aus den tatsächlich einbezahlten Prämien – diese können als Einmaleinlage oder monatliche Prämie geleistet worden sein. Es gibt aber auch die Möglichkeit, im Rahmen der 3. Vorsorge-Säule, das Todesfallrisiko ausschliesslich, oder zusätzlich zu versichern. Dadurch werden neben den Rückstellungen für das Pensionsalter, auch Sicherheiten für Hinterbliebene geschaffen. Diese sind dadurch vor finanziellen Einbussen geschützt, sollte der Versicherungsnehmer vorzeitig sterben. Die Todesfallrisikoversicherung gehört nicht direkt zu den Säulen 3a oder 3b, kann aber mit diesen Produkten verbunden werden, was einen Spareffekt bei den Prämien bedeutet.

 

Vorteile der Todesfallrisikoversicherung, resp. dem Risikoanteil bei der gemischten Lebensversicherung

Ihre Hinterbliebenen sind vor finanziellen Problemen geschützt.

Prämiensparen, wenn Todesfallrisiko in Verbindung mit der Vorsorge abgeschlossen wird.

Begünstigte frei wählbar.

Individuelle Leistungen im Todesfall können vereinbart werden.

 

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